征信体系是现代金融体系运行的基石，主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力，并以此促进经济健康发展和社会文明、和谐、进步。因此，记者整理了一些有关征信方面的相关金融知识分享给大家。

一、什么是征信？

征信，是指专业化的机构，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并向在经济活动中有合法需求的信息使用者提供信用信息服务，帮助市场主体判断控制风险、进行信用管理的活动。由于其完整记录了个人过往的信用行为，这些行为又将影响个人未来的经济活动，因此，对每个人而言，维护自身良好的信用记录都是至关重要的。

二、什么是个人信用报告？

个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况，是个人的“经济身份证”。主要包括以下信息。

基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息等。

信贷信息：指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息。

非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费。

公共信息：社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

查询信息：过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告。

三、如何查询个人信用报告？

（一）现场查询

到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行分支行的征信服务窗口提出查询申请。经过身份验证后，征信中心或人民银行分支机构征信服务窗口向申请人提供个人信用报告。

查询时，要如实填写个人信用报告本人查询申请表。届时，需要带上查询人本人的有效身份证件的原件及复印件，其中复印件要留给查询机构备案。

（二）网上查询

登录www.pbccrc.org.cn，点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”、进入查询页面、点击“马上开始”、经过新用户注册、用户登录、在线身份验证、填写提交查询申请，获得信用报告。

（三）其他渠道

凡持有以下中信银行和招商银行试点分行借记卡的个人，使用usbkey登录中信银行和招商银行的网上银行系统，均可申请查询，并于4个小时后获取本人信用报告。

（四）查询是否收费

查询本人信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权，征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务，从第三次开始每次收费10元。

四、如何避免出现不良记录？

在日常生活中容易出现不良记录的行为：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。

五、不良信息会保存多久？

根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信息自不良行为或者事件终止之日（一般为该笔贷款或信用卡欠款还清之日）起保存5年；超过5年的，应当予以删除。

六、如何维护好自己的信用记录？

个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯，避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识；其次是妥善安全地进行有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

如果目前您的信用报告中已存在不良记录，那要避免再出现新的不良记录，并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户的信用状况时，着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明您信用状况正在向好的方向发展。

七、个人信用报告异议如何处理？

如果个人用户对自己的信用报告有异议，可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理。一是由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支行征信部门反映；二是直接向中国人民银行征信中心反映；三是委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

如果对最终处理结果仍有争议，还可以向中国人民银行征信中心申请在信用报告中加入个人声明。

（王 鹏 整理）