中国人民银行发布的中国支付体系发展报告显示，银行卡是我国个人使用最广泛的非现金支付工具，目前，银行卡得到广泛应用，银行卡普及和使用率不断提升，具有中国特色的银行卡支付体系初步形成。

随着银行卡受理市场快速发展，银行卡支付功能得到有效发挥，持卡消费习惯初步形成。剔除批发性的大宗交易和房地产交易，我国银行卡支付的消费交易额占全国社会消费品零售总额的比重达到17—25%，其中北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30%，已接近发达国家30—50%的水平。

银行卡已经成为居民生活中常见的事物，具有透支功能的信用卡也越来越多地被更多人使用。但是很多消费者不了解信用卡的特点，主观上容易陷入使用中的误区，客观上造成资金损失和信用受损的后果。

下面是我们在业务学习中掌握的一些知识，希望能帮助大家了解信用卡作为理财工具的使用常识。

一、信用卡的优点

方便安全：大额购物时不用携带大量现金。

延迟付款节省利息：先消费后付款，最长有56天宽限期。

消费折扣或红利积分赠品。

免费保险：持卡人用信用卡购买机票，可按照普卡、金卡、白金卡获得5万至100万元的搭机意外险保障，另附加班机延误险及行李遗失险。

可利用信用卡月结单上载明每一笔消费的日期、地点、金额等，对持卡人来说类似记账的服务。

彰显身份：拥有一张额度比较高的白金卡是身份象征。

临时应急：在急需资金时，信用卡提供循环信用额度内的预借现金功能，可临时应急。

二、信用卡的使用技巧

申请几张不同结账日的信用卡，每次消费时选择离结账日最远的信用卡消费，充分运用最长56天的宽限期。

善用分期付款。并非财务吃紧者才需要分期付款，假如价格相同，刷卡分期付款可以节省利息支出。

充分利用优惠条件，分析哪一张与自己的消费习惯最相合，实惠最大，如加油、特约餐厅或旅店折扣。

红利积分换取赠品。

三、信用卡收费管理规定

综合国内各家银行关于信用卡的收费规定，信用卡使用中设计的收费项目如下（具体的收费标准因不同的银行和不同的信用卡种类稍有差别，对于本文当中涉及信用卡的收费以下文为参考）：

年费：普卡<100元，金卡>100元；

柜台取现手续费：预借现金交易金额的2%，最低收取RMB20元/笔，USD2美元/笔；

ATM取现：预借现金交易金额的2%，最低收取RMB20元/笔，USD2美元/笔；

循环信用利息：日息0.5‰，按月计收复利；

滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低为20元人民币或3美元；

超限费：超信用额度部分的5%。最低收取RMB20元/笔，USD3美元/笔。

四、循环信用利息的计算

信用卡计息是逐日计息，记账日起算。

例： 张先生11月5日消费金额为人民币1000元，11月6日银行拨款代垫1000元并记账，账单日为每月5日，到期还款日为每月31日，最低还款额100元，12月31日还100元，次年1月5日对账单的循环利息是多少。

1000元计息期间11月6日—12月22日；

900元计息期间12月23日—次年1月5日；

1000*0.05%*47天+（1000-100）*0.05%*14天=循环利息29.8元。

五、延迟缴现期

持卡人在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。“最低还款额”是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，包括信用额度内消费款的10%、预借现金交易款、前期最低还款额未还部分、超过信用额度消费款、以及费用和利息。

六、信用卡使用中的误区

很多人以为信用卡是免费的透支工具，这是非常错误的观念。信用卡是一种个人融资工具，但不是免费的透支工具。信用卡是银行根据持卡人的信用，不需要持卡人的抵押担保、也不需要持卡人透支前进行事前申请，为持卡人提供的一种临时、短期、紧急、小额融资工具。但是，这种融资功能并不是免费的，甚至是昂贵的，因为对于取现或超过免息还款期的信用卡透支额来说，日息、滞纳金、各种手续费的成本非常高。因此，从本质上说，对于小额、短期融资以应付紧急需要和日常开支的人来说，信用卡是不错的融资工具，但是对于希望通过信用卡进行中长期资金融通周转的人来说，信用卡的使用成本极高。

随着我国个人征信体系的不断完善，个人在信用卡透支与还款方面的记录直接进入个人征信评价系统，数次未及时还款或长期赖账不还，就会使个人信用记录恶化，这样，透支者到银行办理房贷、车贷等业务时会受到影响。

七、信用卡借贷的代价

消费循环信用利息：日息0.5‰，按月计收复利；

月有效利率=0.5‰*30天=1.5%；

年有效利率=1-（1+1.5%）^12=19.56%（不包含滞纳金、超限费等相关费用）。

按照20%的贷款利率，每拖欠100元，连利息要偿还120元；

如果个人所得税按20%计算，取得120元收入，税前收入要达到120/（1-20%）=150元。这意味着未来要付出1.5倍的努力才能换得今天的透支。

八、减轻信用卡债务的方式

如果已经在使用循环信用，为了避免信用余额因新增消费额及复利效果持续扩大，可以办理小额信贷的方式来置换信用卡借款，减轻财务负担，也就是个人债务重组。

一般拥有正当职业，只要提供足够的财力证明，就可以到银行申办小额信贷，利率介于9—12%之间，可选择1—3年分期偿还的方式。

九、使用信用卡的注意事项

1、不能将信用卡作为取现的融资工具使用，因为取现要收很高的手续费，而且自取现日就开始收取利息。如果确有急事需要信用卡取现，也要在尽可能短的时间内还清，绝对不可用作长期融资工具，以免长期不还导致小额透支款最终变成巨额债务，甚至失去个人资信。

2、使用信用卡消费一定要在免息还款期结束前缴款，不要以为50天的免息还款期，自己透支了55天，银行在扣除50天的免息还款期后自己只需缴纳超出5天的利息，这是非常错误的理解。一旦在还款日未还款，你所消费的金额将全部不享受免息期的优惠，从银行拨款代垫并记账的那一天开始计算利息。

3、收到信用卡账单后一定要在还款期间缴清最低还款额，如果能及时还清全部透支额当然最好，如果实在存在资金周转困难，最好也要缴清最低还款额，否则就要缴纳滞纳金。

4、使用信用卡一定要高度重视个人的资信记录，在使用信用卡进行透支过程中，还款记录的好坏会影响个人的信用记录。因此，一旦接到银行的账单，一定要及时到银行还清欠款或最低还款额，不要因为工作忙碌等非资金因素而导致不必要的滞纳金、利息与信用损失。

5、使用信用卡要保护好个人资料，包括签名、身份证、密码、账单、账号等，确保信用卡使用安全。

（个人银行业务部于东 王金洪 童洁）