信用记录渐成“经济身份证” 别让不良行为染黑个人信用

我市市民张先生想贷款买房，却因不良信用记录被银行拒绝，查询个人信用报告才明白，两年来他有3次信用卡逾期还款记录。拥有同样遭遇的还有刚参加工作两年的小郑，他因未能及时偿还助学贷款而产生不良信用记录，导致住房贷款无法获批。据了解，我们身边与张先生和小郑有相似经历的人还有很多，个人信用报告正在深刻影响人们的生活，逐渐成为个人的“经济身份证”。那什么是个人信用报告？我们又该如何避免不良信用记录呢？近日，记者就此问题采访了人民银行商丘市中心支行相关人士。

什么是个人信用报告？

简单讲，个人信用报告就是个人信用历史的客观记录，记载着个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。个人信用报告来自“金融信用信息基础数据库”，简称征信系统，由中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护。

日前，记者前往人民银行商丘市中心支行打印了一份本人的个人信用报告，根据人民银行征信服务人员讲解，个人信用报告共包括三部分内容，分别是信贷记录、公共记录和查询记录。其中，信贷记录包含个人信息概要、信用卡、贷款和其他贷款记录等信息；公共记录包含5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息；查询记录包含个人信用报告最近两年内被查询的记录。目前，个人信用报告中的内容还比较少，最主要的是一些信用卡、贷款等信息，将来内容肯定会越来越丰富。

人民银行商丘市中心支行有关人士介绍，个人信用报告主要被用于银行、小贷公司进行贷款、信用卡审批，将来也会用于任职资格审查、员工录用、租房等活动中。目前，一些重视信用报告的国家，要求外国人在办理该国签证时需要提供个人信用报告。该人士还介绍，个人信用报告只是银行发放贷款的重要参考因素之一，并不是唯一因素。记录良好，可以帮助个人快速获得贷款、信用卡，享受低利率；记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。

哪里可以获得个人信用报告？

该人民银行人士介绍，查询信用报告是《征信业管理条例》赋予个人的知情权，征信中心有义务每年为客户提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费25元。该人士还介绍，查询个人信用报告，需要本人带上有效身份证件的原件及复印件，并如实填写申请表，前往人民银行各分支机构即可查询，具体地址可咨询400-810-8866，或登录中国人民银行征信中心网站（www.pbccrc.org.cn）查询。

目前，中国人民银行征信中心已开通个人征信报告网上查询，个人只需登录网站注册，并完成个人身份验证，就可以申请获取个人信用报告，一般在提交查询申请的次日即可获取。该人民银行人士提醒，时常有看上去很像但却是假的征信中心网站，目的是以各种名义骗取个人信息或钱财，大家在网上查询时要手动输入网址、核对网站域名，不要点击陌生电子邮件、手机短信中的链接。

如何避免不良信用记录？

目前，征信系统的个人信用数据主要来源于各商业银行的贷款和信用卡信息，由银行直接报送，征信中心只是负责收集和整理，不能进行修改和删除。而银行报送的内容，都是与客户的交易信息，需要实事求是、客观公正。因此，个人信用最终由本人做主。

那如何养成良好的信用习惯，避免不良信用记录呢？该人民银行人士总结道，个人要记清楚贷款、信用卡的还款日期，按时足额还款；要养成量入为出的好习惯，精打细算，不要过度负债。同时，对外担保也是债务，如果被担保人无法偿还贷款，就要由担保人偿还，否则，也可能形成逾期，记入个人信用报告。此外，个人不要将信用卡借给他人使用或以自己名义为他人贷款，因为信用是自己的。

该人士还提醒，产生逾期了也不必过于担心，还上欠款，相关记录将在不良行为终止后5年删除。因此，越早偿还欠款，逾期记录消除得越早。5年内，如果本人认为情况较特殊，可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况。如果不良信用记录是报送机构信息录入错误、技术原因造成数据处理出错或他人盗用、冒用身份证获取贷款或信用卡导致，个人可以持本人身份证明前往提供该信息的商业银行要求处理，也可以向人民银行提出异议申请，一般会在20个工作日内得到答复。