给孩子上保险是有学问的

寒假来临，冰雪、蹦床、滑板等成为孩子们玩耍和锻炼的热门项目。同时，防范孩子意外伤害也成为家长们的热门话题，更有一些家长把目光投向了儿童意外险。然而，各种儿童意外险虽然价格便宜，但大部分产品并不覆盖滑雪、滑板、攀岩等孩子们爱玩的“危险”运动项目。因此，给孩子上什么的儿童意外险，家长需要看清条款。

注意

意外险产品对滑板滑冰无清楚界定

记者查询发现，相比重疾险和医疗险，市面上多数针对少儿的意外险保费较低，售价为几十元至几百元不等，理赔场景包括猫爪狗咬、触电、刀伤、摔伤、砸伤、水淹等。一家外资险企主打的一款儿童意外险产品页面显示，保费为一年300余元，可提供一次1万元的医疗保额（不限次数）以及5000元的意外疾病手术保额。

根据中国疾控中心慢病中心和全球儿童安全组织此前联合发布的《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》，意外伤害是我国0至19岁青少年儿童死亡的首要原因，溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落为前三位伤害死因。

多位保险行业从业者透露，磕碰、猫爪狗咬是少儿意外险理赔的最常见场景。因运动带来的意外伤害虽然占比不高，但近年来理赔案例数量有所上升，尤其是蹦床、冰雪运动带来的意外伤害值得关注。

“尤其在冬季，滑冰滑雪的孩子更多了，虽然衣服穿得厚能起到缓冲作用，但意外概率依然不能忽视。”一家保险机构代理人表示，如果孩子经常玩蹦床、滑梯、滑雪、滑冰等高风险项目，建议家长配备一份意外险。

需要注意的是，如果孩子专业学习冰雪运动等项目，则需要配置特定的意外险，否则很可能无法获得理赔。

一般来说，很多产品都会将滑雪、潜水、跳伞、攀岩、滑水、武术比赛等归类为高危运动列进免责条款，滑冰、蹦床等运动也可能出现在免责条款中。因此，家长购买儿童意外险务必看清楚免责条款。为了避免特殊运动项目的学习培训中出现意外伤害无法理赔，家长还应为孩子额外购置专项运动险。

记者获悉，多家险企推出了针对各项运动的相关保险产品。如平安推出了一款滑雪保险，在保险期间内承保滑雪时发生的意外，保费为20元起，医疗保障最高30万元，但因既往疾病造成损失或费用等多项列为免责条款，每位被保险人每个保险期间限投一份。此外，还有保险公司推出针对滑雪、篮球、儿童平衡车、格斗等不同运动项目训练和业余比赛的保险，保险期限从1天到1年可灵活选择，每个运动项目的保费从几十元到100多元不等，也非常适合在各种培训班学习运动项目的孩子们。

“本想多看看，但市面上运动类特定保险不好挑。”市民吕先生为孩子报了滑冰课，培训机构要求家长为孩子上保险，但他注意到大型保险公司的专项运动险选择范围并不大，最后还是购买了一款普通意外险。

保险业内人士也透露，意外险产品对于滑板、滑冰等相对风险较低的运动并无清楚界定，一般情况下都会帮客户理赔，但仍要具体情况具体分析。总体来看，我国体育运动保险依然存在覆盖面小、保障程度低、险种少等问题。吕先生呼吁，保险公司可推出针对儿童的冰雪游乐运动项目保险产品，提供更加全面的风险保障。

提醒

买意外保险没必要重复购买多份险

市民陈女士最近也因为给孩子买保险而烦心：在保险销售人员的推荐下，她在多家保险公司给孩子购买了重疾险和医疗险，同时搭配购置多份意外险。几天前，孩子因意外磕碰受伤，去理赔时才发现并不能享受多家叠加赔偿。

“我没有仔细看条款，销售人员也没主动和我讲清楚。”陈女士有些后悔囤了多份意外险。

为孩子配置的意外险都包括哪些内容？理赔时有哪些注意事项？部分投保家长并不十分清楚，记者联系了多位保险行业从业者进行咨询。

据介绍，意外险可保“大意外”和“小意外”，“大意外”包括意外身故、意外伤残，“小意外”为意外医疗。对于已为孩子购置意外险的家长来说，因意外导致的孩子受伤就医时所发生的医疗费用，可以向保险公司申请报销。

一家外资险企相关负责人孙女士解释，由于大部分意外是小磕小碰，远达不到身故身残的地步，因而在日常生活中，意外医疗更为实用。“不过，意外险分为给付型和报销型，其中最常用的意外医疗为报销型。”她说，给付型应用在意外身故和意外伤残的情况，为一次性赔付，可叠加报销；而意外医疗为“实报实销”，也就是“花多少赔多少”，由于需要提供就医票据，因此无法叠加报销。

“自己买保险时也会为孩子购买，给孩子买的保险一样都不能少。”北京白领刘洋道出了很多家长的心声。他向记者展示了自己的家庭保单：为孩子重点配置医疗险和重疾险之外，还搭配了一份保额为1万元的意外医疗险，保费为40元。

孙女士提醒，很多家长为孩子在多家险企配置多份保险。在保险人员的推销下，很可能顾不上真实保障需求，重复囤购多份意外险。

建议

针对性选购 注意四方面条款

多位保险业内人士提醒，家长为孩子买保险时不能盲目跟风，需要“对症下药”。对于不同年龄段的孩子，家长可根据孩子日常活动情况来选择更有针对性的意外险产品。

选择意外险的时候，家长要特别关注意外医疗部分的保障。一般来说，保障年限买一年期就可以，因为意外险相对重疾险来说投保门槛比较低，不用担心到期后不能买。孩子的意外责任，在“中小学生平安保险”中涵盖得比较全面了，家长需要关注在保的学平险保障范围，根据所需再购置额外的意外险。

“家长需要格外留意几个方面——保险范围、免赔额度、报销比例和免责条款。”孙女士提示，尽量选择不限社保报销范围、免赔额尽可能低、报销比例较高的产品。市面上部分少儿意外险产品能做到免赔额为0，同时报销比例为100%，而且还支持私立医院就医报销，但这类产品往往售价更高。

孙女士还提醒，很多人对意外险理赔范围理解仍有误区。在实际理赔案例中，包括游泳导致眼睛发炎、食物中毒、中暑、医疗事故、猝死等情况均不属于意外险保障范围。据了解，保险合同中约定的“意外伤害”指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。根据医学统计，发生猝死的患者是因其自身潜在某种疾病而导致死亡的突然发生，因此猝死不属于意外险理赔范围。

孩子是家庭的重心，为孩子规划一套完整的风险保障方案是很多家庭的必备课，但家长才是孩子最好的保障。业内人士建议，投保时应“先大人，后小孩”，避免孩子保费占比太高，买少儿意外险时也不要盲目追求高保额，保额应根据家庭经济状况量入为出。

孙女士建议，家长可请专业人士为家庭进行保障规划，将每个人的保费及家庭保费总额控制在合理的比例，要看清合同后再投保，并在每年投保日前重新梳理一遍在保保单。需要注意的是，单一的意外险险种不能够完全应对家庭风险，家长应根据家庭情况，按需补充其他保险产品，如重大疾病保险等。（本报记者 潘福达 刘平）

编辑： 田戈   责任编辑：李瑾瑜