对于银行业而言，消费金融市场不仅体量巨大，而且前景诱人。央行数据显示，截至2016年底，我国金融机构的消费贷款（不含房贷）为5.92万亿元，占GDP的比重为8%。

“把握未来的最好方式就是参与到未来的创造中。” 中信集团董事会办公室主任王康如是总结中信集团布局消费金融的理念。作为集团打造消费金融的重要力量，中信银行为银行系进军消费金融提供了哪些经验？面对移动互联技术带来的挑战，中信银行如何以变求通？

依托集团：多元消费迎发展

从麦当劳到中信书店，从香港大昌行到中信旅游，从中信湘雅专科医院到信诚人寿，中信集团在消费领域的布局，涉及到个人金融、医疗健康、文化教育、消费休闲和餐饮零售等领域。

“中信近年来发力消费零售板块，不仅是由于国内消费领域的快速增长，潜力无限。” 王康介绍说，“还因为中信一直是传统上以产业为主的企业集团，较少与消费端对接。”

事实上，中信涉及的50多个细分领域中，大多数都是与企业对接的。那么，通过大举进入细分化的消费端，来打造消费金融布局的中信集团，准备如何整合这些资源？

据中信集团“互联网+”转型工作小组常务副组长张波介绍，拥有庞大的计算能力、数据的存储和加工能力的中信联盟平台，将作为中信集团的“大脑”，为旗下成员商户聚合用户，打造多元消费生态。

据张波透露，中信联盟已经进入内测阶段，年内将正式推向市场。通过在中信e家的APP中放置联盟成员企业优惠券、提供其门面定位等方式，中信希望把线上的会员导流到线下，并把方方面面的服务嵌入到用户场景中去。

“在麦当劳做促销的时候，我们会在信用卡的APP里弹出一个汉堡的图标，当用户点击汉堡图标时，可以获得权益。再通过APP，发现离自己最近的麦当劳门店，就可以完成消费，这样就把信用卡用户变成麦当劳用户。”张波举了一个形象的例子。

在与各个消费领域寻求合作的过程中，中信银行实现了客户规模的快速增长和客户价值的迅速提升。据中信银行信用卡中心总裁吕天贵介绍，近几年，中信银行信用卡复合增长率超过50%；同时，从2010年至2017年6月，单位客户价值翻了3倍。

变革之机：数据驱动促创新

在后现代悄然到来的当下，中信银行如何了解他们的需求？又如何在争取客户的同时规避其中的风险？

据介绍，中信银行一直致力于通过打造数据银行，实现客户获取精准化、经营管理智能化和风险控制智能化。

“你可能不了解自己，但我们提供给你的服务就是你想要的。” 吕天贵对中信银行的大数据技术能力信心满满。通过大数据分析，无论是客户的自然属性还是行为属性，包括资产特质、交易特质等都成为了中信银行消费金融决策的重要依据。

中信银行还积极与其他企业的大数据合作。“当数据合作方超过50家以上，客户的数据就不是搜集来的，而是沉淀来的。”吕天贵进一步阐述数据沉淀的意义， “有目的性的搜集数据是不会有价值的。在沉淀的过程中，我们在无目的的情况下会有相互之间的了解。”

通过客户数据沉淀与机器学习组合模型相结合，中信银行更好地实现了对目标客群的智能识别。正是在这样的基础上，中信信用卡的客服业务茁壮成长。据吕天贵介绍，作为银行的利润中心，在一年创收70多亿元的同时，客服业务还保持了良好的客户满意度。

深耕市场：场景搭建赢未来

对于苹果产品的粉丝群体——“果粉”而言，刚刚上市的iPhone 8和iPhone X又标志着一年一度“换机时刻”的到来。

“我们的官网或是我们的APP动卡空间里的中信商城里，都有iPhone 8和iPhone X在售，不仅半价销售，还送10倍积分。”吕天贵介绍道。这个震动了苹果总部的举措，正是中信银行通过搭建消费场景，基于未来消费金融进行的服务创新。

实际上，在这项业务中，中信银行把产品使用权和所有权分离，如同是在做租赁手机业务。通过对“果粉”不断追逐苹果新产品的消费习惯的分析，中信银行提供了免交押金、以旧换新的业务。

“再比如，出国需要大行李箱，如果家里没有，可以去中信商城。中信商城提供租行李箱服务。这是一种新的金融服务模式，用租赁方式解决消费金融。我们为商家和消费者提供新的连接方式，把信用和金融服务连接在了一起。”吕天贵表示。

通过搭建形式各异的消费场景，中信银行重塑非标准化消费行为模式。“只要客户有需求，我们都会努力提供服务，这就是消费服务创新模式。”吕天贵说。