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为什么资金池是政策“红线”
2017-05-18 10:03   商丘网—京九晚报 本报记者 张雅静 实习生 张潘 我要评论

  

A什么是资金池

在说资金池前,举个蓄水池的例子,一个池子有一条进水管和一条出水管,进水管向池子里面注入水,出水管向外排出水,这就是蓄水池。此时我们再试想一下,将这个池子里的水换成钱,一边是不停地存钱进来,一边不停地放钱出去,这就是资金池的雏形。是不是觉得看起来很眼熟?没错,银行就是这样的,保险公司也是这样,它们本身就是一个大资金池,银行、保险等领域是法定允许使用资金池的主体。

资金池远比蓄水池要复杂,因为它有两个进水管,一个让投资款流进来,一个让借款人的还款流进来;还有三个出水管,一个是把钱贷出去的通道,一个是投资人提款的通道,还有一个,平台把利润提出来。一旦开动起来,这5条管子就都是打开的状态,两进、三出,来控制资金池里的水位,也就是钱的多少。

B资金池存在的形式及风险

1.庞氏骗局

平台设立资金池,投资人将资金投到平台,若是短时间内找不到合适的借款人,那么资金就只能在资金池存放。但是池子里的钱是有成本的,只进不出,没有利差,平台没有利润来支付投资人的利息,就只能用投资人的本金还投资人的利息,借新还旧,形成庞氏骗局。

2.自融

也许平台开始安守本分,规矩做生意,但是随着资金池中资金不断积累,平台也可能禁不住诱惑,拿资产池资金去做期货,或者把钱拿来扩展自己的经营,甚至借给其他平台等。若是经营得当,资金链循环往复还能维持正常运转,一旦经营不善资金链断裂,受害者最终还是投资人。

3.直接跑路

由于资金池属于平台自身账户,甚至属于个人账户,若是碰上无良商家,随时可以直接卷钱跑路。

所以,一些投资设立资金池的平台对于投资人来说是很危险的,最近频繁出现的P2P平台跑路事件就足以说明问题的严重性。有些领域是法定允许使用资金池的的主体,以银行举例,银行的流入资金成本低,风控体系较完善,资金池足够大,而且是国家背书,不会跑路。如果有理财平台,尤其是小平台,用银行的例子来讲自己的故事,大家一定要谨慎。

目前,国家正在逐步规范民间资本市场,例如2016年发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。如果投融资平台都能实现资金第三方存管、严格符合国家监管要求,这样就能从根本上避免平台“自融”、“资金池”等现象,保护投资者的资金安全。

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